问房贷月供是怎么算出来的 等额本息公式计算

房贷月供是由贷款本金、贷款年利率、还款期限和还款方式共同计算出来的；在常见银行房贷里，等额本息会把每月还款额固定下来，等额本金会把每月固定归还本金和当期利息分开计算。计算公式先把年利率换成月利率，再把还款年限换成还款月数，然后用贷款本金套进对应公式，就能得到首期月供或每月固定月供。

先看需要知道的几个变量

计算房贷月供前，先把下面几个数准备好：

• • 贷款本金：银行发放的贷款金额，通常用 P 表示。
• • 贷款年利率：合同里约定的每年利率，通常用 R 表示。
• • 贷款月利率：年利率除以 12，通常用 r 表示。
• • 还款年限：一共分多少年还完。
• • 还款月数：年限乘以 12，通常用 n 表示。

等额本息怎么算

等额本息的特点是每月还款金额一样。它把本金和利息合并成每月固定月供。

常用公式：

月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率) 的还款月数次方 ÷ [(1 + 月利率) 的还款月数次方 − 1]

写成符号：

月供 = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]

如果月利率 r 为 0，月供可以直接按：

月供 = 贷款本金 ÷ 还款月数

等额本金怎么算

等额本金的特点是每月归还固定本金，再按剩余本金计算当期利息。

常用公式：

每月固定归还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数

首期月供 = 每月固定归还本金 + 贷款本金 × 月利率

第 k 期月供 = 每月固定归还本金 + 剩余本金 × 月利率

其中：

剩余本金 = 贷款本金 − 每月固定归还本金 × (k − 1)

用一个例子看完整计算

假设条件如下：

等额本息示例

月供 = 1000000 × 0.003 × (1 + 0.003)³⁶⁰ ÷ [(1 + 0.003)³⁶⁰ − 1]

计算结果约：

月供 ≈ 4546.45 元

也就是说，按等额本息方式，每月还款金额约保持在一个固定数值。

等额本金示例

每月固定归还本金 = 1000000 ÷ 360 ≈ 2777.78 元

首期月供 = 2777.78 + 1000000 × 0.003 = 2777.78 + 3000 = 5777.78 元

第二期剩余本金 = 1000000 − 2777.78 = 997222.22 元

第二期月供 = 2777.78 + 997222.22 × 0.003 ≈ 2777.78 + 2991.67 = 5769.45 元

每期金额变化值 = 2777.78 × 0.003 ≈ 8.33 元

等额本金方式会把每月还款拆成“固定本金 + 当期利息”，所以每月金额会按固定规则逐期变化。

两种算法的快速判断

• • 如果想让每月还款数字保持一致，可以用等额本息公式。
• • 如果想把每月本金和利息分开看得更清楚，可以用等额本金公式。
• • 如果想快速核对月供，只要看本金、年利率、年限、还款方式四个信息。

实操计算流程

1. 1、把贷款本金确定下来，例如 1000000 元。
2. 2、把贷款年利率除以 12，得到月利率。
3. 3、把还款年限乘以 12，得到还款月数。
4. 4、选择等额本息或等额本金。
5. 5、把本金、月利率、还款月数代入公式。
6. 6、得到每月还款金额，或首期还款金额及后续变化规则。

免责声明：本文仅说明房贷月供的通用计算方法，实际月供以贷款合同约定、银行或公积金中心系统核算结果为准。