无论您是要退出父母的健康保险计划，还是多年来一直在进行公开注册，驾驭健康保险术语都可能令人生畏。

有关计划承保范围的信息并不总是透明的。密歇根大学医学院内科助理教授 Renuka Tipirneni 博士说，也没有一个正确的答案，因为最适合您的计划取决于您的健康状况和需求。

“这让我感到困惑，我是一个专注于健康保险政策的人，”蒂皮尔内尼说。“但我自己也收到了一份惊喜账单。因此，我认为保持知情并认识到我们都会犯这些诚实而容易的错误非常重要，然后在发生这种情况时寻求帮助。”

Tipirneni 说，不了解您的健康保险可能会产生后果，包括可能面临意外或无法承受的费用。如果您不确定需要支付多少费用，您甚至可能会避免接受护理。

以下是有关健康保险 的一些常见谜团 ，以及获得所需护理的知识。

1.什么时候可以报名

为什么你不能随时加入健康保险?

“保险公司不希望人们在生病时注册，”华盛顿特区城市研究所卫生政策中心的研究员约翰霍拉汉说。

“开放注册是为了保护保险公司免受所谓的逆向选择——换句话说，人们在他们需要护理的时候选择保险，比如在你的房子着火时购买房主保险，”霍拉汉说。

Tipirneni 说，开放注册期通常发生在秋季和初冬之间。通常，您也可以在某些生活事件期间注册，例如失去保险、搬家、结婚、生孩子、收养孩子，或者您的家庭收入低于一定数额。

Tipirneni 说，如果您的收入足够低，有资格获得Medicaid(政府资助的保险)，您可以随时注册。

2. 保费与索赔

有些人对保费和索赔之间的差异感到困惑。 Tipirneni 说，保费是您必须支付的月费才能拥有健康保险——即使您从未通过获得医疗 护理或药物来利用您的计划。

Tipirneni 说，索赔是医疗保健提供者发送给保险公司的账单，因此公司将承担其部分医疗保健服务。有时，提供商会要求您向保险公司提交索赔。

3. 免赔额

免赔额听起来像是折扣，但事实并非如此。Tipirneni 说，这是您在保险生效之前必须为医疗保健支付的金额。

免赔额通常在一月份开始。如果您当年有 1,000 美元的免赔额，您将必须支付任何医疗护理的全部费用，直到您达到 1,000 美元。一位医生的访问可能不会花费那么多，因此达到免赔额可能需要几个月的时间。如果您很少看医生，您可能无法在年底前达到自付额。

高免赔额计划很受欢迎，因为它们通常与低月保费配对。Tipirneni 说，它们看起来非常有吸引力，因为它们的前期成本似乎最低，但 实际上你最终可能会支付更多。例如，如果您有一个 3,000 美元的免赔额计划，但在年底之前没有达到您的免赔额，您将支付您收到的所有医疗保健的全部费用以及每月保费。

“有时，与您获得稍高的保费和较低的免赔额相比，您的自付费用最终会更多，”蒂皮尔内尼说。

Tipirneni 说，如果你年轻健康，没有任何健康状况或处方，那么更高的免赔额计划可能对你有意义。如果您有一种或多种健康状况，预计会多次就诊或有处方药，那么较低的免赔额计划可能会更好。

对于有多少预期的药物和预约需要获得较低的免赔额计划，并没有一个普遍的规则——尤其是因为健康的人可能有意外的健康需求，例如车祸或运动损伤。

“你所能做的就是对明年你将使用多少医疗保健做出最好的猜测，”蒂皮尔内尼说。

4. 共付额

在您达到免赔额后，您通常会在每次就诊时支付共付额——由您购买的保险类型决定的固定费用。 账单的其余部分通常由保险支付。

Tipirneni 说，由于保险计划涵盖每项服务的不同部分，因此不同的服务(例如就诊和治疗预约)可能有不同的共付额。

Tipirneni 说，自付费用是您支付的除保费之外的所有费用的总称——因此，共付额、免赔额、共同保险甚至更多。

一些保险公司可能会要求您还支付共同保险费，即使在您达到免赔额之后，您也要支付一定比例的费用，而保险公司会处理其余部分 。

霍拉汉说，有些保单有自付费用的最高限额，这限制了你的总支出。

5. 涵盖的内容

Tipirneni 说，知道计划涵盖哪些服务可能会令人困惑，因为这可能会每年发生变化。

Tipirneni 说，所有计划都有一份涵盖福利清单，这些福利包含在手册或注册时提供的其他信息中。

霍拉汉说，有时计划并不涵盖您认为他们会涵盖的某些条件或问题。例如，一项计划可能涵盖听力检查，但不包括助听器。

“如果您不确定，请拨打您的健康保险卡上的号码与您的健康计划交谈，并询问他们这将是多少或是否涵盖，”Tipirneni 说。

6. 什么进出网

网络内医疗保健提供者已与您的保险公司就他们可以为其服务收取的费用达成预先协议，而网络外提供者则没有这样的合同。

“如果有对你来说真的很重要的医生和医院，那么你可能想要选择那些在网络中拥有这些的计划，”Holahan 说。

保险公司发布的在线提供商目录或网络可以帮助您查看您当前的医生是否已经在网络中。

如果您有重要的处方药，请查看您计划的药物处方集，该处方集是保险部分或全部承保的药物清单。Tipirneni 说，计划涵盖某些服务或药物的程度可能会发生变化，因此请每年检查一次。

她补充说，保险计划可能在一定程度上涵盖网络外提供者，但通常比他们为网络内提供者所涵盖的要少得多。

如果您需要看特定的专家或不在家，这可能是一个问题。Tipirneni 说，如果您在旅行前有时间，请询问您的健康保险公司是否在您的目的地有网络内提供者或医院，这样您就可以为任何意外护理支付更少的费用。

七、福利说明

如果您收到“福利说明”声明但不确定那是什么，请放松——这不是账单。这只是对哪些方支付什么费用的概述。

如果您确实收到了一份意外账单——例如，涉及多个提供者的手术，其中一些你不知道他们不在网络中——Tipirneni 建议你向你的保险公司或医院提出上诉。

“通常通过这些对话，你可以协商降低金额，”她说。“已经通过了一些立法——我认为未来还会有更多立法——试图减少这种情况发生的频率，并使其更加透明，这样人们就可以以更明智的方式做出关于去哪里获得护理的决定。”

其他资源

如果您需要更多帮助，健康保险导航员可以帮助您确定适合您的计划。Tipirneni 说，健康保险代理人也可以这样做，但他们可能有动力提供一些计划而不是其他计划。

如果您要参加政府健康保险，您可以与工作人员交谈，他们会首先帮助您确定您是否符合条件。平价医疗法案网站具有获取当地帮助的搜索功能 。

霍拉汉说，如果你要参加工作提供的健康保险，人力资源人员可能会解释这些计划或给你材料。

“在选择计划时，您可以尝试做更多的前期作业，如果您需要得到护理，您将获得更好的信息和设置，希望不会支付超过您应该支付的费用，”Tipirneni 说。