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贷款基础 固定或灵活的房屋贷款

但首先,这是帮助您了解可用选项的下限,在过去的一到两年里,贷款利率显着下降。如果你一直想买房子,那么现在无疑是锁定房价的好时机。但自2015年1月以来关键政策利率下调200个基点后,印度储备银行选择在近期货币政策中维持利率不变。事实上,鉴于近期通胀上升,美联储加息的可能性以及国内对财政赤字的担忧日益加剧,未来一两年的利率周期可能会开始逆转。

因此,百万美元的问题是房屋贷款借款人是否应该根据浮动利率选择购买最便宜的房价之一,或者锁定固定利率以抵消未来一两年的加息。

回归本源

在我们分析选项之前,让我们了解它们的工作原理。浮动利率贷款基本上与基准利率挂钩,基准利率根据经济中的利率变动而上下波动。因此,自2015年1月以来,与RBI的降息一致,银行贷款利率也因新贷款大幅下降近180个基点。

在纯固定利率贷款下,向您收取的利息在贷款时确定,除非协议规定银行可以调整贷款利率的某些条件,否则不会进行调整。

还有一些由三家银行和住房融资公司(HFCs)提供的双倍利率选择。在此基础上,贷款利率最初固定一段特定时期,然后转为浮动利率。

那么你现在应该选择哪三个选项?

浮动利率贷款得分

理想情况下,当利率处于高峰时,选择似乎很明显。与其长期锁定固定利率不同,借款人更愿意购买浮动利率贷款,受益于随后几年贷款利率的下降。但是,当利率触底时,就像现在的情况一样,借款人可能会支持固定利率贷款,以在不久的将来保护自己不受加息的影响。

但选择并不像切割和干燥。由于几个原因,浮动利率贷款现在仍然是一个更好的选择。

一,住房贷款是一种非常长期的产品。由于利率在一段时间内趋于上下波动,现在锁定成纯粹的固定利率贷款可能会花费你以后亲爱的。

例如,在2012年至2013年期间,SBI根据浮动利率选择以10.1-10.15%的利率提供住房贷款。在随后的几个月中,这一比率确实上升至10.3-10.5%。

但是,那些锁定固定利率贷款的借款人将会在过去两到三年内一直下跌至8.35-8.4%的贷款利率大幅下跌。2013年的固定利率住房贷款介于11%至12%之间。

其二,银行或氢氟碳化合物通常会对固定利率贷款的可预测性收取溢价。例如,ICICI银行对超过 30万卢比(完全保有权)的贷款收取9.85%至10.10%的费用。这比银行的浮动利率高出一个百分点,为8.7%。因此,以如此高的价格长期锁定纯固定利率贷款可能是后来的失败主张。

即使您的每月支付的优先级是可预测的,但只有在与浮动利率相比不太陡峭时才考虑固定利率住房贷款。

同时,在双重利率计划下,由于利率在指定的初始年度是固定的,它可以保护您在不久的将来不受加息的影响。例如,ICICI银行提供双倍房屋贷款,贷款利率为8.7%(与其浮动利率相同),为期2 - 3年,之后成为浮动利率。在接下来的两到三年后,费率可以随时增加。因此,选择双速率方案可能与现在选择浮动利率方案没有太大差别。此外,银行可能会在未来几个月内修补浮动利率(边际削减)。

底线

鉴于固定利率贷款的可预测性溢价很高,浮动利率贷款仍然是房屋贷款借款人更好的选择。对于贷款高达₹ 75十万,印度央行和印度联合银行提供8.3%的贷款利率。许多其他银行也为信用评分最高的借款人提供具有竞争力的房屋贷款。

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