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从周一开始降低新抵押贷款的年度抵押贷款保险费

一些买家越来越容易以较少的资金登陆房屋。更多的贷款人正在降低首付款要求,允许借款人承诺3% - 甚至更低的房屋购买价格来获得抵押贷款。自经济衰退开始以来,大多数人都要求首付20%或更多,只有少数例外。

一些贷款人也在放弃与抵押贷款相关的费用,而更多的贷款人则允许其他方(例如借款人的家人)支付首期款项。

这些交易针对的是信用评分良好且收入稳定的买家,他们无法为大笔预付定金储蓄。它们通常针对居住在昂贵的住房市场的买家,即使是小额首付也可以等于数万美元。

由于抵押贷款融资巨头房利美 (Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)从贷方购买大部分抵押贷款,最近的首付比例从5%降至3%,因此降低首付款的趋势有所回升。这些变化是由奥巴马政府努力推动更广泛的买家群体负担得起的房屋所有权。

长期可用的低息抵押贷款。联邦住房管理局向抵押贷款保证低至3.5%的首期抵押贷款,并且从周一开始降低新抵押贷款的年度抵押贷款保险费。

佛罗里达州迪尔菲尔德海滩的独立住房分析师Jack McCabe表示,借款人应该意识到,小额首付会使他们承担更多抵押贷款的风险,而不是他们的市场房价下跌所带来的房产价值。可能会在贷款期限内产生更高的成本,包括更高的利率,通常还有抵押贷款保险。

去年抵押贷款来源大幅下降。据华盛顿贸易集团抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的数据显示,2014年贷款人抵押贷款估计为1.12万亿美元,较上年同期下降39%,是自1997年以来的最低水平。

由于购房者的需求与历史标准相比较低,因此大多数抵押贷款已经转向现在的房主,他们正在再融资到较低的利率。

地区银行是Regions Financial的一个子公司,于9月启动了抵押贷款计划,允许一些借款人支付5%的首付款。该银行表示将在未来几周内将该要求降至3%。要符合资格,借款人必须符合某些标准,包括在过去三年内没有拥有房产或抵押贷款。

多伦多道明银行(Toronto-Dominion Bank)美国子公司道明银行(TD Bank )允许首次购房者通过其“正确步骤”贷款计划降低3%。该银行也在向低收入和中等收入的借款人以及在一些新兴社区购买房屋的人提供优惠,将其现金减少额从去年的5%下调。

银行允许借款人的首付款部分或全部由家庭,非营利组织或其他来源提供资金。

贷款人也一直在降低大型抵押贷款的门槛,这些抵押贷款通常被称为“jumbos”,他们通常持有这些抵押贷款。这些贷款在该国大部分地区超过417,000美元,在纽约和旧金山等高价住房市场超过625,500美元。

PNC 新泽西州Fords分行的信贷员Tyler Case表示,11月,PNC金融服务集团开始允许对超大抵押贷款的首付要求例外。对于收入和资产超出银行通常要求的借款人而言,贷款人一直要求至少减少20%的jumbos,最高可达150万美元。为了获得资格,借款人需要更高的信用评分和相对于他们收入的债务,而不是通常需要的,以及在购房后相当于至少12个月的抵押贷款支付。

PNC还提供高达300万美元的大额贷款的首期付款例外。

与此同时,富国银行(Wells Fargo)去年开始允许在巨额抵押贷款中支付低至10.1%的首期付款。此前,其在jumbos上的最低首付款为15%。

想要与特定贷方取得抵押贷款的借款人应该询问是否允许低于正式提供的首付款。例如,PNC没有公布其15%的选择权,Case先生说。相反,它正在向符合条件的借款人提供它,他们询问或提到他们已经向竞争对手提供较低的首付款,他说。

与这些低首付款抵押贷款相关的成本可能会有很大差异。借款人支付的利率和费用通常取决于贷款人是否计划将房产抵押贷款出售给房利美或房地美,或者除了借款人的资格之外是否计划将贷款存入账面。

借款人需要比较成本,包括利率,是否必须支付任何前期费用以获得该利率,以及他们获得贷款的总成本是多少。如果需要更大的现金支付,较低的利率可能不是一个好交易。

通常情况下,借款人必须为私人抵押贷款保险支付额外费用,以保护贷款人在借款人违约时免于遭受重大损失,以换取低首付款。在大多数情况下,费用包含在每月按揭付款中,但借款人有时可以选择将其作为预付费用。

房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)购买的抵押贷款通常需要私人抵押贷款保险,如果首付款低于20%。贷款人通常会决定与哪家抵押贷款保险公司合作。

信用评分较高,贷款额较小,固定利率抵押贷款较少的借款人。

预付款的规模也很重要。通常情况下,FICO信用评分为760或以上的人 - 按照850分的最高分,即低于5%的预付定金并获得40万美元,30年期固定利率抵押贷款将至少产生一个根据Radian集团的子公司Radian Guaranty和两家最大的私人抵押贷款保险公司MGIC Investment的子公司Mortgage Guaranty Insurance,收取0.57%的费用。

每月190美元。同一借款人首付不到10%将产生至少0.43%的费用,或每月143美元。

在注册之前,借款人应该知道他们是否会承担这些费用,以及需要多长时间。他们应该考虑询问他们的贷款人是否可以通过房屋价格升值和摊销来达到房屋至少20%的股权时停止支付这笔费用,例如抵押信息副总裁Keith Gumbinger说网站HSH.com。

在账面上持有低首付款抵押贷款的贷方通常不需要这种保险。但他表示,贷款可能并不便宜,因为他们通常会收取的利率可能会高出八分之一到四分之一个百分点。

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